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从金融发展史看互金行业未来

  • 2018-12-11 14:12
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    中国的金融发展,经历了从贝壳、金银到纸币,再从票号、钱庄到银行的阶段。然后,“互联网+”出现了,+自行车变成了共享单车,+打车变成了滴滴,+支付变成了支付宝,+金融变成了互联网金融。

    今天,小新就从金融发展史给大家从头讲起,看看网贷行业的未来究竟在何方。


    1 货币:从贝壳到纸币

    穷人们都梦想住在南海边

    贝壳是中国最早的实物货币。古代的人们为了生存,与小动物们斗智斗勇,并发展出了物物交易。麻烦的是,当你有一头牛,想要换只鸡的时候,没办法找零啊。于是颜值高、体积小、便携的贝壳,便被时代选中了。

    一开始皆大欢喜,但是时间久了,问题就来了。贝壳们来自遥远的南海,北方地区和大中原实在供不应求,而且太容易磨损,于是祖先们开始寻找替代品。

    随着青铜冶炼技术成熟,商代晚期出现了用青铜铸造成仿铜贝。秦始皇一统天下后,又发行了外圆内方的“秦半两”,这基本上奠定了几千年的铜钱长相。到了南宋时期,白银也日益货币化。

    在元朝,纸币被确定为全国范围内流通的主要货币。不过,到了明清时期,货币仍以白银和铜钱为主。


    2 金融:从钱庄到银行

    没想到有钱也是一种负担

    但金属货币的硬伤在于不便运输,商人携带大量银子和铜钱,不仅沉重招摇,还非常不安全。如果能先把钱存在出发地,拿着一纸凭据到进货地就能把钱兑换出来,岂不是省事多了?

    在这种刚需下,在19世界中后期,钱庄、票号等不断发展壮大,而且除了汇兑、货币兑换等简单业务外,还逐渐开办起存款和放款业务。不过,票号和钱庄业务相对单一,规模也较小,满足不了当时的经济需求。


    于是,外国银行趁虚而入。1864年,外国在华设立了第一家银行——英国丽如银行。直到1896年,中国人才创办本土第一家银行——中国通商银行。1948年12月1日,中国人民银行的成立,标志着全国统一的金融体系基本形成。


    3  互联网金融:从银行到P2P

    终于等来了官宣

    进入21世纪之后,随着互联网技术席卷而来,货币也逐渐走向数字化。用人话说就是,以前一张毛爷爷花出去都心疼,而现在不过是账号里悄悄少了位数字,没什么实体感觉。

    从最初的网上银行,到支付宝等第三方支付平台,现在出门只要带个手机就能走天下。总之,互联网和金融就像磁铁两端的物体,当各自越来越强大的时候,终于吸引在了一起。

    2007年,当大家还不知道什么是互联网金融的时候,中国第一家网贷平台拍拍贷成立。P2P是peer-to-peer的缩写,是指个体对个体通过互联网实现直接借贷。它的优势在于,抵达了传统银行难以覆盖的领域,是刚需也是大势所趋。

    2014年,“互联网金融”一词首次进入政府工作报告,提出要“促进互联网金融健康发展”。互联网金融终于等来了官宣。



    4 行业政策:从散养到监管

    给P2P来次全面体检

    从发展缓慢到野蛮生长,巨大的机遇背后也隐藏着巨大的危险。P2P在很大程度上满足了中小企业的融资需求,但同时也有许多平台打着互联网金融的幌子招摇撞骗,搅得整个行业鸡犬不宁

    2015年7月,十部委联合发布《互金指导意见》,P2P行业迎来实质性监管。2016年8月,四部委联合发布《网贷暂行办法》划定13条红线,尤其明确了小额分散。


    2017年8月,网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架搭建完成,初步形成了较完善的制度政策体系。


    2018年8月,监管部门下发网贷108条,进一步推进合规检查工作。随着银行存管、备案、信息披露等合规政策落地,行业的发展方向也更加清晰。


    P2P网贷的出现是必然,而且合规发展的时代已经来临。在新的发展阶段,行业将更加合规稳健、回归普惠金融的态势愈加明显。未来,市场的前景更加广阔。


    5  新纪元金服:从0起步到稳健发展

    合规始终是主旋律

    “因时而生、因市而兴,因势而变”,新纪元金服上线于2014年12月28日,即将迎来四周年庆典。


    自2018年8月网贷108条问题清单下发,P2P的合规进程逐步展开后,新纪元金服合规备案的脚步从未停歇。接下来,新纪元金服将更加专注于通过自身扎实的技术创新,数据化风控能力和运营体系的优化,争取早日完成合规备案,充分发挥P2P网贷的社会价值和商业价值,为用户提供一个安全、健康的投融资环境,也为普惠金融的建设,实体经济的发展贡献绵薄之力。

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